我有个老同学，叫阿芳，90年代下海做生意，风头凛凛，曾经一年赚几十万。
那会儿我劝她：生意好就每月交点灵活就业社保，年纪大了还能领点养老金，她当时直接拒绝，说那点钱不值一提，存款利息都比它多。
阿芳确实有底气：三套市区房，银行里头有可观的存款，生活水准高，社保在她眼里就是“多此一举”。
可生意有有落，电商冲击和几次不顺的投资把她的店铺逼关了，存款也慢慢被生活和应急开支侵蚀。
上次聚会她说得有点哽咽：看着银行账上数字往下掉，心里慌得很。更刺痛的是，老伙伴里那些按年缴社保的人，现在每月有一两千块钱的养老金，日子安稳许多。
她算过一笔账：如果早年每月交固定档位的社保，十几年的累计缴费，到头来每月能拿到一千多元，几年就回本了，剩下的都是稳稳的收益。
这不是让大家把社保当“理财产品”，而是提醒一件事——社保是风险分摊，是一种最低生活保障，不是用来追求高回报的工具。
单靠存款养老，会暴露两个大风险：一是寿命风险，你活得久了，钱就可能不够；二是突发风险，遇上重病、大病开支，存款会被迅速吞噬。
另外，经济波动、利率低迷、房产折现困难，都可能让看似充足的存款缩水或流动性受限，而社保的优势恰恰是稳定与长期性。
给几个实用建议：年轻时，要把社保当优先项之一，哪怕是最低档也别断；中年尚未参保的人，尽早补缴或参加灵活就业社保，尽量延长累计年限；把社保和商业养老险、医疗险、家庭应急储蓄结来，形成多层次保障。
还可以定期算一笔“养老账”：现在的生活水平、预期寿命、可能的医疗费用，和每月需要的最低生活费，倒推出需要的保障来源——存款、养老金、投资收益各占多少。
阿芳的教训说明一条常识：能省则省，但别把所有希望都压在一栏资产上。社保给的是稳稳的那一根绳，不豪华，但关键时刻最靠谱。
最后一句话送给正在赚钱、正觉得社保“少得可忽略”的人：把看似小的保障做成长期习惯，到了需要它的时候，你会感谢曾经的自己。
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